الحل السحري للحصول على قرض الأسهم حتى لو كان لديك ائتمان سيئ

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان، فمن المهم أن تفهم المخاطر والقيود المرتبطة بهذا النوع من القروض. على سبيل المثال، نظرًا لأن قروض الأسهم مضمونة برأس المال في منزلك، فقد تخسر منزلك إذا لم تتمكن من سداد القرض. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان أعلى من أسعار الفائدة على القروض الأخرى.

قرض الأسهم بالائتمان السيء

تعد قروض الأسهم سيئة الائتمان نوعًا مهمًا من القروض التي يمكن أن تساعد المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان السيء على شراء منزل. فيما يلي ثمانية جوانب رئيسية يجب مراعاتها عند التفكير في الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان:

• معدلات الفائدة: غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان أعلى من أسعار الفائدة على القروض الأخرى.
• شروط القرض: قد تكون شروط قروض الأسهم سيئة الائتمان أكثر تقييدًا من شروط القروض الأخرى.
• مخاطر: نظرًا لأن قروض الأسهم مضمونة برأس المال في منزلك، فقد تخسر منزلك إذا لم تتمكن من سداد القرض.
• المدخرات: غالبًا ما تتطلب قروض الأسهم أن يكون لديك بعض المدخرات كدفعة أولى.
• التاريخ الائتماني: يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على أهليتك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان وعلى سعر الفائدة الذي ستتلقاه.
• الدخل: سيحتاج المُقرضون إلى التحقق من دخلك للتأكد من أنك قادر على تحمل تكاليف سداد القرض.
• الديون: قد تؤثر نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك على أهليتك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان.
• نوع العقار: قد لا تكون جميع أنواع العقارات مؤهلة لقروض الأسهم سيئة الائتمان.

من المهم أن تزن بعناية إيجابيات وسلبيات الحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان قبل اتخاذ قرار. إذا كنت تعتقد أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان، فمن المهم التحدث إلى مُقرض لمعرفة المزيد عن خياراتك.

معدلات الفائدة

تعد معدلات الفائدة أحد أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند التفكير في الحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان. نظرًا لأن قروض الأسهم مضمونة برأس المال في منزلك، فإنها تعتبر أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين من القروض الأخرى. ونتيجة لذلك، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان أعلى من أسعار الفائدة على القروض الأخرى.

يمكن أن يكون لهذا الاختلاف في أسعار الفائدة تأثير كبير على تكلفة القرض الإجمالية. على سبيل المثال، لنفترض أنك تقترض 100000 دولار لمدة 30 عامًا. إذا كان سعر الفائدة على قرض الأسهم سيئ الائتمان 6٪، فستدفع 181336 دولارًا من الفائدة على مدى عمر القرض. ومع ذلك، إذا كان سعر الفائدة على القرض التقليدي 4٪، فستدفع 121632 دولارًا من الفائدة على مدى عمر القرض. وهذا فرق قدره 59704 دولارًا!

من المهم أن تدرك أن أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان يمكن أن تختلف بشكل كبير بين المُقرضين. لذلك، من المهم التسوق للحصول على أفضل سعر ممكن. يمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض أسهم مدعوم من الحكومة، والذي غالبًا ما يكون له أسعار فائدة أقل من قروض الأسهم التقليدية سيئة الائتمان.

شروط القرض

تعد شروط القرض أحد العوامل المهمة الأخرى التي يجب مراعاتها عند التفكير في الحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان. قد تكون شروط قروض الأسهم سيئة الائتمان أكثر تقييدًا من شروط القروض الأخرى، مثل متطلبات الدفعة المقدمة ونسبة القرض إلى القيمة (LTV).

• متطلبات الدفعة المقدمة: غالبًا ما تتطلب قروض الأسهم دفعة أولى أعلى من القروض الأخرى. على سبيل المثال، قد تتطلب قروض FHA دفعة أولى بنسبة 3.5٪ فقط، في حين قد تتطلب قروض الأسهم سيئة الائتمان دفعة أولى بنسبة 10٪ أو أكثر.
• نسبة القرض إلى القيمة (LTV): تحدد نسبة القرض إلى القيمة (LTV) مقدار القرض الذي يمكنك اقتراضه مقارنة بقيمة منزلك. على سبيل المثال، إذا كان منزلك يستحق 100000 دولار وكنت تدفع دفعة أولى بنسبة 10٪، فإن نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك ستكون 90٪. قد يكون من الصعب الحصول على قروض الأسهم سيئة الائتمان بنسبة LTV أعلى من 80٪.
• قيود الدخل: قد يكون لدى قروض الأسهم سيئة الائتمان أيضًا قيود دخل أكثر صرامة من القروض الأخرى. على سبيل المثال، قد تتطلب برامج قروض FHA أن يكون دخلك أقل من حد معين للتأهل للحصول عليها.
• قيود نوع العقار: قد لا تكون جميع أنواع العقارات مؤهلة لقروض الأسهم سيئة الائتمان. على سبيل المثال، قد لا تتمكن من الحصول على قرض بالأسهم سيء الائتمان لشراء منزل متعدد العائلات أو عقار استثماري.

من المهم أن تكون على دراية بهذه القيود قبل التقدم للحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت ستفي بشروط قرض الأسهم سيئ الائتمان، فيمكنك التحدث إلى مُقرض لمعرفة المزيد عن خياراتك.

مخاطر

تعد مخاطر خسارة منزلك أحد أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند التفكير في الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. نظرًا لأن قروض الأسهم مضمونة برأس المال في منزلك، فيمكن للمقرض مصادرة منزلك إذا لم تتمكن من سداد القرض. وهذا يعني أنه من المهم التأكد من أنك قادر على تحمل تكاليف سداد القرض قبل التقدم بطلب للحصول عليه.

• فقدان حقوق الملكية: يعد فقدان حقوق الملكية أكبر خطر مرتبط بقروض الأسهم سيئة الائتمان. إذا لم تتمكن من سداد القرض، فيمكن للمقرض مصادرة منزلك وبيعه لسداد ديونك.
• ضرر الائتمان: يمكن أن يؤدي فقدان منزلك أيضًا إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. وهذا يمكن أن يجعل من الصعب عليك الحصول على قروض أخرى في المستقبل.
• التشريد: إذا فقدت منزلك، فقد تصبح بلا مأوى. وهذا يمكن أن يكون له تأثير مدمر على حياتك وعائلتك.

من المهم أن تكون على دراية بمخاطر فقدان منزلك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت ستتمكن من تحمل تكاليف سداد القرض، فيمكنك التحدث إلى مُقرض لمعرفة المزيد عن خياراتك.

المدخرات

تتطلب قروض الأسهم غالبًا دفعة أولى، مما يعني أنه يجب أن يكون لديك بعض المدخرات لتتمكن من الحصول على قرض الأسهم سيء الائتمان. وذلك لأن المقرضين يعتبرون قروض الأسهم أكثر خطورة من القروض الأخرى، حيث أنهم مضمونون برأس المال في منزلك. ونتيجة لذلك، فإنهم غالبًا ما يتطلبون دفعة أولى أعلى لتقليل مخاطرهم.

تختلف متطلبات الدفعة المقدمة لقروض الأسهم سيئة الائتمان باختلاف المُقرض والبرنامج. ومع ذلك، فإن معظم المقرضين يتطلبون دفعة أولى بنسبة 10٪ على الأقل. وهذا يعني أنه إذا كنت تشتري منزلًا بقيمة 100000 دولار، فستحتاج إلى توفير 10000 دولار للدفعة المقدمة.

يمكن أن يكون توفير دفعة أولى أمرًا صعبًا، خاصةً إذا كان لديك دخل منخفض أو ائتمان سيئ. ومع ذلك، هناك عدد من البرامج المتاحة للمساعدة في جعل المدخرات أكثر سهولة. على سبيل المثال، تقدم حكومة الولايات المتحدة قروض FHA التي تتطلب دفعة أولى بنسبة 3.5٪ فقط. تقدم العديد من الولايات أيضًا برامج الإسكان الميسور التكلفة التي يمكن أن تساعد في تغطية تكاليف الدفعة المقدمة.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بالأسهم سيئ الائتمان، فمن المهم أن تبدأ في الادخار للدفعة المقدمة في أقرب وقت ممكن. كلما زادت المدخرات التي لديك، قل المبلغ الذي ستحتاج إلى اقتراضه، وانخفاض تكلفة القرض الإجمالية.

التاريخ الائتماني

يعد التاريخ الائتماني أحد أهم العوامل التي تؤثر على أهليتك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان وعلى سعر الفائدة الذي ستحصل عليه. وذلك لأن درجة الائتمان الخاصة بك تُظهر للمقرضين مدى مسؤوليتك في سداد ديونك في الماضي. فكلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى، زادت احتمالية حصولك على قرض الأسهم سيئ الائتمان وزادت احتمالية حصولك على سعر فائدة أقل.

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك درجة ائتمانية جيدة تبلغ 700. قد تتمكن من الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان بسعر فائدة 6٪. ومع ذلك، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك سيئة وتبلغ 500، فقد تتمكن فقط من الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان بسعر فائدة 10٪. هذا فرق كبير يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات على مدى عمر القرض.

من المهم أيضًا أن تكون على دراية بأن بعض المُقرضين لديهم متطلبات درجة ائتمانية دنيا للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. على سبيل المثال، قد يتطلب أحد المقرضين درجة ائتمانية لا تقل عن 640 للتأهل للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من هذا الحد الأدنى، فقد لا تتمكن من الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان من هذا المقرض.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان، فمن المهم مراجعة درجة الائتمان الخاصة بك ومعرفة ما إذا كانت تؤهلك للحصول على القرض. يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا من خلال زيارة موقع الويب الخاص بمكتب الائتمان الوطني.

الدخل

يُعد الدخل أحد العوامل الرئيسية التي تؤثر على أهليتك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان وعلى المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. وذلك لأن المُقرضين يريدون التأكد من أنك قادر على تحمل تكاليف سداد القرض وأن لديك تدفقًا ثابتًا للدخل.

• دليل الدخل: عند التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان، سيطلب منك المُقرض تقديم دليل على دخلك. وقد يشمل ذلك كشوف الحسابات المصرفية أو كشوف المرتبات أو الإقرارات الضريبية.
• نسبة الدين إلى الدخل: سيقوم المُقرض أيضًا بحساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك. وهذا هو إجمالي نفقات الديون الشهرية الخاصة بك مقسومًا على دخلك الشهري الإجمالي. ويستخدم المُقرضون نسبة الدين إلى الدخل لتقييم قدرتك على تحمل المزيد من الديون.
• متطلبات الدخل: قد يكون لدى المُقرضين أيضًا متطلبات دخل دنيا للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. على سبيل المثال، قد يتطلب أحد المقرضين أن يكون دخلك السنوي 30000 دولار على الأقل للتأهل للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان.

إذا كنت قلقًا بشأن أهليتك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان بسبب دخلك، فهناك عدد من الأشياء التي يمكنك القيام بها لزيادة فرصك في الحصول على الموافقة. وتشمل هذه أشياء مثل زيادة دخلك أو تقليل نفقاتك أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

الديون

تعد نسبة الدين إلى الدخل أحد العوامل المهمة التي يأخذها المُقرضون بعين الاعتبار عند تقييم طلبك للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. تُقاس نسبة الدين إلى الدخل كنسبة مئوية لمصروفات ديونك الشهرية مقسومة على دخلك الشهري الإجمالي. يستخدم المُقرضون نسبة الدين إلى الدخل لتقييم قدرتك على سداد الديون والتأكد من أنك لن تكون مثقلًا بالديون إذا حصلت على قرض الأسهم سيئ الائتمان.

• مثال: لنفترض أن إجمالي نفقات ديونك الشهرية يبلغ 1000 دولار وأن دخلك الشهري الإجمالي يبلغ 4000 دولار. ستكون نسبة الدين إلى الدخل لديك 25٪ (1000 دولار / 4000 دولار = 0.25 أو 25٪).
• متطلبات المُقرض: يختلف الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل المقبولة من مُقرض إلى آخر. ومع ذلك، فإن معظم المُقرضين يبحثون عن نسبة دين إلى دخل لا تزيد عن 36٪. وهذا يعني أنه إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل لديك أعلى من 36٪، فقد يكون من الصعب عليك الحصول على الموافقة على قرض الأسهم سيئ الائتمان.
• تحسين نسبة الدين إلى الدخل: إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل لديك مرتفعة، فهناك عدد من الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسينها. وتشمل هذه زيادة دخلك أو تقليل نفقاتك أو سداد الديون.

من المهم أن تكون على دراية بنسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك عند التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل لديك مرتفعة، فقد يكون من الصعب عليك الحصول على الموافقة على القرض أو قد تحصل على سعر فائدة أعلى.

نوع العقار

تعد قروض الأسهم سيئة الائتمان مفيدة بشكل خاص للمقترضين الذين يرغبون في شراء منزل. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن جميع أنواع العقارات ليست مؤهلة للحصول على قروض الأسهم سيئة الائتمان. فمن الشائع أن يكون لبرنامج قروض الأسهم سيئة الائتمان قيود على أنواع العقارات المؤهلة للحصول على القروض.

إليك بعض الأمثلة عن أنواع العقارات التي قد لا تكون مؤهلة للحصول على قروض الأسهم سيئة الائتمان:

• العقارات التجارية
• العقارات الاستثمارية
• المنازل متعددة العائلات
• العقارات الواقعة في المناطق الريفية
• المنازل التي تحتاج إلى إصلاحات كبيرة

السبب وراء هذه القيود هو أن المُقرضين يرون هذه الأنواع من العقارات أكثر خطورة. على سبيل المثال، قد تكون العقارات التجارية أكثر صعوبة في البيع من المنازل السكنية. وقد تكون العقارات الاستثمارية شاغرة مما يعني أن المقترض لن يحصل على أي دخل منها. وقد تكون المنازل متعددة العائلات أكثر تكلفة في الصيانة من المنازل السكنية.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان، من المهم التحقق مع المُقرض لمعرفة أنواع العقارات المؤهلة للحصول على قروض الأسهم سيئة الائتمان. إذا لم يكن نوع العقار الذي ترغب في شرائه مؤهلاً للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان، فقد تحتاج إلى البحث عن خيارات تمويل أخرى.

الأسئلة الشائعة حول "قرض الأسهم بالائتمان السيء"

فيما يلي بعض الأسئلة الشائعة حول قروض الأسهم سيئة الائتمان:

السؤال الأول: ما هو قرض الأسهم بالائتمان السيء؟

قرض الأسهم بالائتمان السيء هو نوع من القروض المضمونة بالقرض والتي يمكن أن تساعد المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان السيء على شراء منزل. وباستخدام هذا النوع من القروض، يستخدم المقترضون رأس المال في منزلهم كضمان للقرض، مما يقلل من مخاطر المُقرض ويسمح لهم بتقديم معدلات فائدة وشروط أقراض أفضل.

السؤال الثاني: هل أحتاج إلى دفعة أولى للحصول على قرض الأسهم بالائتمان السيء؟

نعم، تتطلب قروض الأسهم عادةً دفعة أولى، مما يعني أنه يجب أن يكون لديك بعض المدخرات لتتمكن من الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان. وذلك لأن المقرضين يعتبرون أن قروض الأسهم أكثر خطورة من القروض الأخرى، حيث أنهم مضمونون برأس المال في منزلك.

السؤال الثالث: هل أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان مرتفعة؟

نعم، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على قروض الأسهم سيئة الائتمان أعلى من أسعار الفائدة على القروض الأخرى. وذلك لأن المُقرضين يعتبرون قروض الأسهم أكثر خطورة، حيث أنهم مضمونون برأس المال في منزلك.

السؤال الرابع: ما هي مخاطر الحصول على قرض الأسهم بالائتمان السيء؟

نظرًا لأن قروض الأسهم مضمونة برأس المال في منزلك، فقد تخسر منزلك إذا لم تتمكن من سداد القرض.

السؤال الخامس: ما هي مزايا الحصول على قرض الأسهم بالائتمان السيء؟

تعد قروض الأسهم سيئة الائتمان مفيدة بشكل خاص للمقترضين الذين قد لا يكون لديهم المدخرات اللازمة لشراء منزل أو الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء.

السؤال السادس: ما هي المتطلبات للحصول على قرض الأسهم بالائتمان السيء؟

تتضمن متطلبات الحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان عادةً الحد الأدنى لدخل الديون، ومتطلبات الدفعة المقدمة، وتقييم الائتمان.

ملخص: قروض الأسهم سيئة الائتمان هي خيار تمويل مفيد للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان السيء والذين يرغبون في شراء منزل. ومع ذلك، من المهم أن تكون على دراية بالمخاطر والقيود المرتبطة بهذا النوع من القروض.

الانتقال إلى قسم المقالة التالي: أنواع قروض الأسهم سيئة الائتمان

نصائح حول "قرض الأسهم بالائتمان السيء"

فيما يلي بعض النصائح للمساعدة في ضمان نجاحك عند التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم سيئ الائتمان:

النصيحة الأولى: تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل، زادت احتمالية حصولك على قرض الأسهم سيئ الائتمان ومعدل فائدة أقل.هناك عدد من الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، مثل سداد ديونك في الوقت المحدد ودفع فواتيرك بالكامل وطلب تقارير الائتمان الخاصة بك وتصحيح أي أخطاء.

النصيحة الثانية: توفير دفعة أولى:

يتطلب معظم المقرضين دفعة أولى لقرض الأسهم سيئ الائتمان. ويوصى عادةً بدفع مقدم بنسبة 10٪ على الأقل من سعر الشراء.وكلما زادت الدفعة المقدمة التي يمكنك تقديمها، قل المبلغ الذي ستحتاج إلى اقتراضه، وانخفاض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لديك.

النصيحة الثالثة: العثور على مُقرض متخصص في قروض الأسهم سيئة الائتمان:

بينما تقدم العديد من المؤسسات المالية قروض الأسهم، إلا أن بعضها متخصص في العمل مع المقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان السيء.ويمكن لهؤلاء المُقرضين غالبًا تقديم أسعار فائدة وشروط قروض أفضل من المُقرضين التقليديين.

النصيحة الرابعة: الحصول على ضامن:

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة أو لديك تاريخ ائتماني قصير، فقد تتمكن من الحصول على ضامن على قرض الأسهم الخاص بك.ويجب أن يتمتع الضامن بدرجة ائتمانية جيدة ومدخول ثابت، ويكون على استعداد لسداد القرض إذا لم تتمكن من سداد القرض.

النصيحة الخامسة: الحصول على المشورة الائتمانية:

إذا كنت تواجه صعوبة في إدارة ديونك أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، فيمكنك التفكير في الحصول على المشورة الائتمانية.ويمكن أن يساعدك المستشارون الائتمانيون على وضع ميزانية وتطوير خطة لإدارة ديونك وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

باتباع هذه النصائح، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على الموافقة على قرض الأسهم سيئ الائتمان ومعدل فائدة أقل.

الانتقال إلى قسم المقالة التالي: أنواع قروض الأسهم سيئة الائتمان

خاتمة

يوفر قرض الأسهم سيئ الائتمان وسيلة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان السيء لشراء منزل. ومع ذلك، من المهم أن تكون على دراية بالمخاطر والقيود المرتبطة بهذا النوع من القروض. من خلال فهم هذه العوامل واتخاذ خطوات لتقوية وضعك المالي، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على الموافقة على قرض بالأسهم سيئ الائتمان والحصول على أفضل سعر ممكن.

في النهاية، يعد قرض الأسهم سيئ الائتمان أداة قوية يمكن أن تساعدك على تحقيق حلم امتلاك منزل. ولكن من المهم استخدام هذه الأداة بحكمة وفهم المخاطر والمسؤوليات المرتبطة بها.